Bereme si hypotéku (4.)

Představa, že přijdeme za zprostředkovatelem nebo bankéřem se záměrem vzít si hypotéku a oni už se o všechno postarají, protože my jsme přece klienti, je dobrá akorát tak do nějakého filmu. V praxi to tak nefunguje nebo jen velmi omezeně. Když narazíme na vstřícného a přičinlivého zprostředkovatele, skutečně nám s lecčíms pomůže a nějaké to vyběhávání podkladů zajistí. Připravme se ovšem na to, že většina práce s papírováním, čili kompletováním podkladů zůstane na nás.

Dokumentace se u hypotečního úvěru rozděluje na základní dva okruhy: podklady k nemovitosti (k odhadu) a podklady k úvěru (k příjmu). Požadavky financující banky na podklady se částečně liší, ale v zásadě zůstávají stejné. Co tedy budeme potřebovat k odhadu? Aktuální list vlastnictví z katastru nemovitostí, přičemž aktuálnost se pokaždé počítá jinak. Obecně platí, že pokud je takzvané „elvéčko“ do 30 dnů, vezmou ho bez řečí všichni úvěráři. Je zapotřebí zajistit originální výpis, který lze pořídit přímo na katastrálním úřadu, na poště nebo v Czechpointu nebo také v e-shopu ČÚZK.

Papíry, papíry, papíry

Potom bychom měli snímek katastrální mapy, ne všechny banky požadují a často se spokojí s otiskem obrazovky z webové aplikace Nahlížení do katastru nemovitostí. Další nezbytnou položkou je nabývací titul, tedy kupní smlouva, budoucí kupní smlouva, dohoda o vypořádání majetku, rozsudek o dědictví nebo smlouva o výstavbě/dílo u výstaveb. Pokud na nemovitosti váznou nějaká věcná břemena nebo jak se teď od Nového občanského zákoníku říká služebnosti, je třeba doložit i podklady k nim, nejsou-li součástí nabývacích titulů. Dokládáme také nájemní smlouvy, budeme-li platit hypotéku z nájemného nebo položkový rozpočet a stavební povolení, stavíme-li nový dům.

Je nutné počítat s tím, že odhadce si může vyžádat podle okolností další podklady, pokud tato nutnost vyplyne z místního šetření nebo z detailu předložené dokumentace. Odhadci taky velmi neradi vidí poloprázdné drafty budoucích kupních smluv připravených v realitních kancelářích, protože potřebují vědět, co všechno bude součástí kupovaného bytu nebo domu. Počítejme s tím, že se pak budou shánět i po původním nabývacím titulu, tedy po smlouvě, kterou nemovitost přešla na dnešního prodávajícího.

(Zdroj foto: www.maxibydleni.cz)

Lidé jsou různé

K tématu prodávajícího ještě třeba dodat, že je to zásadní osoba, protože v drtivé většině případů bude s námi podepisovat zástavní smlouvu. Samozřejmě s tím počítá a ví, že pokud chce získat svoje peníze, musí spolupracovat, ale slovy klasika „lidé jsou různé, blbé a pitomé“. Život napsal už pěkných pár příběhů, kdy například čekala plná zasedačka u notáře, pročítala se komplikovaná zástavní smlouva za desetitisíce a do toho volal prodávající alias zástavce z nějakého exotického ostrova, že nedorazí, protože si maminka prodej domu, kde se narodila, nepřeje a hrozí její psychický kolaps. Prodávající je také ve většině případů tím, kdo musí spolupracovat s odhadcem a zpřístupnit mu nemovitost pro prohlídku.

Schopnost splácet úvěr alias bonita

Druhou skupinou podkladů jsou podklady k úvěru, tedy zejména dva doklady totožnosti a potvrzení o příjmech ve formě tiskopisu pro mzdovou účtárnu nebo daňového přiznání. V tomto případě je vyžadováno potvrzení o bezdlužnosti vystavené příslušným finančním úřadem a připravme se na to, že úřad na jeho vystavení má lhůtu 5 dnů a bude chtít stovku. Co se týče prověřování bonity klienta, tedy schopnost splácet budoucí dluh, je důrazně doporučováno vystupovat před bankou transparentně a zejména přiznat všechny stávající úvěry, kontokorenty, kreditní karty, splátkové prodeje a další. Schvalovatel si nás totiž náležitě proklepne, zejména v Bankovním registru klientských informací. Chceme-li se dozvědět, co o nás v registru vědí, můžeme si výpis pořídit na vlastní náklady. Počítejme s tím, že pokud v době žádosti o hypotéku někde dlužíme, pravděpodobnost, že nový úvěr dostaneme, se limitně blíží nule. Pokud jsme jen párkrát zapomněli a dluh pak vyrovnali, považuje se většinou šest měsíců od vyrovnání dluhu po splatnosti jako prominutí prohřešku a banka nad tím zavře oči.

(úvodní foto: www.csob.cz)